Prvních 14 dní platí zaměstnavatel
60 % redukovaného průměrného výdělku. Pro OSVČ bez dobrovolného pojištění to znamená nula.
Číst vícŽivotní rizika · denní dávky · 6 minut čtení
Pracovní neschopnost: kolik ztratíte a jak to řešit.
Nemoc nebo úraz vás vyřadí z práce. Nemocenská od státu pokryje jen část příjmu — a u OSVČ často nic. Pochopte systém dávek, čekací doby a jak doplnit chybějící příjem.
Pracovní neschopnost ve zkratce.
Nemocenská od státu pokryje jen část příjmu a teprve od 15. dne. Zbytek musíte řešit sami.
Od 15. dne nemocenská od státu
ČSSZ vyplácí nemocenskou z redukovaného základu. Sazba postupně roste, ale pořád bývá výrazně nižší než čistý příjem.
Číst vícČekací doba ovlivňuje cenu pojistky
Čím delší čekací doba, tím levnější pojistné. Obvykle 14, 28 nebo 56 dní bez plnění.
Číst vícOSVČ potřebují pojištění PN nejvíce
Bez dobrovolného nemocenského pojištění nemá OSVČ od státu nárok na nic. Soukromé pojištění je jediná ochrana.
Číst víc01
Interaktivní model
Spočítej si výpadek příjmu při pracovní neschopnosti.
U pracovní neschopnosti (PN) nejde jen o procenta od státu. Rozhoduje délka pracovní neschopnosti, čekací doba pojistky, denní dávka a velikost finanční rezervy.
Model nepočítá přesné redukční hranice ČSSZ. Ukazuje praktickou otázku: kolik příjmu při nemoci chybí a co pokryje rezerva nebo denní dávka.
Nepokrytá mezera0 Kč
Za 60 dní by původní čistý příjem odpovídal zhruba 90 000 Kč. Soukromá dávka začne v modelu plnit na 32 dní.
Model je zjednodušený. Přesná náhrada mzdy i nemocenské závisí na redukčních hranicích, pracovním režimu a vyměřovacím základu.
Systém dávek
Jak funguje nemocenská v České republice.
Systém je dvoustupňový: prvních 14 dní platí zaměstnavatel, od 15. dne stát přes ČSSZ.
Karenční doba je zrušená
Od roku 2019 dostává zaměstnanec náhradu mzdy už od prvního dne dočasné pracovní neschopnosti, pokud jde o plánovanou směnu.
Den 1-14: náhrada od zaměstnavatele
60 % redukovaného průměrného výdělku za pracovní dny nebo směny. Reálně to bývá méně než 60 % čistého měsíčního příjmu.
Den 15-30: nemocenská 60 %
ČSSZ vyplácí nemocenskou ve výši 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu. Výrazně méně než plný příjem.
Den 31-60: nemocenská 66 %
Sazba se zvyšuje na 66 %, ale redukční hranice stále znamená výrazný pokles oproti čistému příjmu.
Od 61. dne: nemocenská 72 %
Nejvyšší sazba. Ale i 72 % z redukovaného základu je méně, než byste čekali. Maximum nemocenské je kolem 380 dní.
OSVČ
OSVČ bez pojištění = nulový příjem.
Většina OSVČ si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění. Při nemoci nebo úrazu nemají nárok na žádné dávky od státu.
- Platí měsíční pojistné na dobrovolnou nemocenskou.
- Účast musí trvat potřebnou dobu před vznikem PN.
- Nárok na nemocenskou od 15. dne PN.
- Sazba odvozena od vyměřovacího základu.
- Žádný nárok na nemocenskou od státu.
- Při nemoci nulový příjem od prvního dne.
- Fixní náklady (nájem, leasing) běží dál.
- Soukromé pojištění PN je jediná ochrana.
Soukromé pojištění
Denní dávky: jak doplnit chybějící příjem.
Soukromé pojištění pracovní neschopnosti vyplácí denní dávku po uplynutí čekací doby. Doplní rozdíl mezi nemocenskou a skutečnými výdaji.
- Plnění od
- 15. dne PN
- Pojistné
- vyšší
- Pro koho
- OSVČ bez nemocenské
Nejvyšší ochrana, ale dražší pojistné. Vhodné pro OSVČ, které nemají žádné dávky od státu v prvních 14 dnech.
- Plnění od
- 29. dne PN
- Pojistné
- střední
- Pro koho
- zaměstnanci
Rozumný kompromis pro zaměstnance. Prvních 28 dní pokryje zaměstnavatel a stát, od 29. dne doplní pojistka.
- Plnění od
- 57. dne PN
- Pojistné
- nižší
- Pro koho
- s dostatečnou rezervou
Nejlevnější varianta. Vhodné, pokud máte finanční rezervu na 2 měsíce a chcete krytí jen pro dlouhé neschopnosti.
Upozornění
Pojištění PN není náhrada rezervy.
Finanční rezerva a pojištění PN se doplňují. Rezerva pokryje krátké výpadky, pojištění chrání při dlouhé neschopnosti.
Tento článek není individuální pojistné doporučení
Konkrétní denní dávka, čekací doba a podmínky závisí na vašem příjmu, profesi a zdravotním stavu. Pro individuální návrh kontaktujte pojistného experta.
FAQ
Nejčastější otázky o pracovní neschopnosti.
Odpovědi na otázky, které řeší zaměstnanci i OSVČ při výběru pojištění PN.
Spočítejte si, kolik ztratíte při nemoci
Zadejte příjem a profesi. Kalkulačka ukáže, kolik dostanete od státu a jakou denní dávku potřebujete doplnit.
Souvisí s tématem
Co číst dál.
Pracovní neschopnost je jen jedna vrstva ochrany. Podívejte se na další rizika.
Životní pojištění
Kolik a proč pojistit na smrt živitele. Model ukazuje, kde vzniká finanční mezera.
Invalidita
Proč je invalidita finančně horší než smrt. Státní důchod nestačí, krytí je potřeba řešit aktivně.
Pojištění odpovědnosti
Škody způsobené třetím stranám dětmi, mazlíčky nebo sportem. Jaké limity zvolit a proč miliony nestačí.
Audit pojistky
Nezávislá kontrola smlouvy: mezery v krytí, zbytečné náklady a podpojištění. Bez prodejního tlaku.